Czym jest i jak działa procent składany?

Procent składany, dwa słowa, które poruszają wyobraźnię każdego, kto interesuję pomnażaniem swoich pieniędzy. Zasada działania procentu składanego jest banalnie prosta, a zarazem jest skutecznym narzędziem do powiększania naszych oszczędności.
Czym jest procent składany?

Procent składany jest jednym z najbardziej podstawowych elementów matematyki finansowej i jest głównym narzędziem stosowanym przez banki i instytucje finansowe.

Procent składany to sposób zmuszenia do pracy Twoich własnych pieniędzy, czyli sprawienie aby pieniądze robiły kolejne pieniądze.

Jeśli zrozumiesz działanie odsetek i procentu składanego będziesz wstanie powiększać swój kapitał i oszczędności. Wprowadzenie w życie zasad jakie wykorzystuje procent składany to sprawienie, że to pieniądze będą pracować dla Ciebie, a nie Ty dla pieniędzy.

„Najpotężniejszą siłą we wszechświecie jest procent składany” – Albert Einstein

Nie musisz być takim geniuszem jak Albert Einstein aby zrozumieć sposób działania procentu składanego. Ale właściwie czym jest ten procent składany? To nic innego jak sposób naliczania odsetek, a dokładnie doliczanie odsetek do odsetek i kapitału.

Jak działa procent składany?

Zasada działania procentu składanego jest prosta i sprowadza się do doliczania kwoty odsetek z kwoty kapitału podstawowego do kwoty kapitału podstawowego i kwoty odsetek z poprzedniego okresu odsetkowego.

Skomplikowane? To może tak, kolejne odsetki dodawane są nie tylko od kwoty początkowej ale również do kwoty odsetek od tej kwoty.

Jeżeli nadal wydaje Ci się to trudne do zrozumienia, to przyjrzyj się poniższemu przykładowi:

1 okres odsetkowy: kapitał początkowy + odsetki
2 okres odsetkowy: (kapitał początkowy + odsetki) + odsetki
3 okres odsetkowy: ((kapitał początkowy + odsetki) + odsetki) + odsetki
4 okres odsetkowy: (((kapitał początkowy + odsetki) + odsetki) + odsetki) + odsetki
itd.

Mam nadzieje, że wszystko już jest jasne i rozumiesz działanie procentu składanego.

Do poprawnego działania procentu składanego wymagane są elementy:

  • kapitał początkowy (kwota startowa),
  • stopa procentowa (procent lub kwota odsetek)
  • kapitalizacja (częstotliwość dopisywania kwoty odsetek)
  • liczba okresów odsetkowych (przeważnie podaje się rok lub jego wielokrotność, gdyż stopę procentową podaję się w skali jednego roku).

Podstawowymi składnikami siły procentu składanego są dwa elementy kapitalizacja i liczba okresów odsetkowych, oczywiście stopa procentowa ma też duże znaczenie, jednak częstotliwość i liczba okresów ma kolosalne znaczenie dla siły efektu procentu składanego, o czym za chwilę się przekonasz.

Jak wykorzystać efekt (magię) procentu składanego?

Najprostszym sposobem skorzystania z „magii” procentu składanego jest posiadanie pewnej kwoty oszczędności (im kwota jest większa tym lepiej, ale można już zacząć od kwoty 100, 200 czy 500 złotych) oraz konta oszczędnościowego lub lokaty (jednak w przypadku lokaty kwota początkowa musi być większa, minimum to 500 złotych, ale przeważnie lokatę można założyć od 1000 złotych).

Dla pokazania jak działa procent składany przyjrzyj się dwóm przypadkom:

Przypadek 1. Lokata roczna, a odsetki są dopisywane na inne konto

  • kwota początkowa – 1000,00 zł
  • oprocentowanie – 3%
  • kapitalizacja – 1 miesiąc
 LokataOdsetki
Razem:30,00
Miesiąc 11000,002,50
Miesiąc 21000,002,50
Miesiąc 31000,002,50
Miesiąc 41000,002,50
Miesiąc 51000,002,50
Miesiąc 61000,002,50
Miesiąc 71000,002,50
Miesiąc 81000,002,50
Miesiąc 91000,002,50
Miesiąc 101000,002,50
Miesiąc 111000,002,50
Miesiąc 121000,002,50

Przypadek 2. Lokata roczna, a odsetki są dopisywane na lokaty co miesiąc

  • kwota początkowa – 1000,00 zł
  • oprocentowanie – 3%
  • kapitalizacja – 1 miesiąc
 LokataOdsetki
Razem:30,42
Miesiąc 11000,002,50
Miesiąc 21002,502,51
Miesiąc 31005,012,51
Miesiąc 41007,522,52
Miesiąc 51010,042,53
Miesiąc 61012,562,53
Miesiąc 71015,092,54
Miesiąc 81017,632,54
Miesiąc 91020,182,55
Miesiąc 101022,732,56
Miesiąc 111025,282,56
Miesiąc 121027,852,57

Jak widzisz suma naliczonych odsetek w tradycyjny sposób jest niższa niż przy zastosowaniu procentu składanego. Może różnica nie jest wielka, ale i okres jednego roku oszczędzania nie jest długi. Inaczej ma się to w sytuacji gdy okres oszczędzania wyniesie 10, 20, 30 lub 40 lat. Przyjrzyj się poniższej tabeli.

Ilość latZwykłe odsetkiOdsetki procent składanyRóżnica
10 lat300,00349,3549,35
20 lat600,00806,11206,11
30 lat900,001427,26527,26
40 lat1200,002262,151062,15

Widzisz jaką moc ma procent składany, ale to nie jest jego cała siła. Swoją prawdziwą potęgę pokazuje jednak w momencie gdy oszczędzamy regularnie.

W poprzednich przypadkach wyłożyliśmy jednorazowo kwotę 1000 złotych i dzięki temu stosując strategię procentu składanego udało się nam dojść do kwoty:

  • po 10 latach – 1349,95
  • po 20 latach – 1806,11
  • po 30 latach – 2427,26
  • po 40 latach – 3262,15

Czyli po 40 latach udało nam się zarobić 2262,15 złotych, czy to dużo? Tak i nie. Tak, dużo jeżeli przez 40 lat nie musieliśmy nic robić, a kwota sama rosła. Nie, jeśli weźmie się pod uwagę inflację i brak dbałości o finansową przyszłość swoją i swojej rodziny.

Weźmy jednak pod rozwagę sytuację gdy nie mamy tego tysiąca, ale za to mamy możliwość odkładania co miesiąc pewnej kwoty, powiedzmy 100 złotych i wpłacamy tą kwotę na konto oszczędnościowe przez 10, 20, 30 i 40 lat.

Ilość latKwota wpłaconaOdsetki procent składanySuma
10 lat12 000,004 192,2416 192,24
20 lat24 000,0019 698,1243 698,12
30 lat36 000,0052 446,3288 446,32
40 lat48 000,00111 127,14159 127,14

Widzisz jaki efekt ma procent składany i gdzie tkwi jego siła. Oczywiście to tylko teoria, wyliczenia zależą od kwoty jaką co miesiąc jesteś w stanie regularnie odkładać, oprocentowania konta oszczędnościowego oraz okresu przez jaki będziesz oszczędzać.

Podsumowanie

Jak widzisz procent składany to wspaniałe narzędzie i zautomatyzowana maszynka do powiększania oszczędności. Przy wprowadzeniu do swojego życia odrobinę systematyczności takie narzędzie może stać się szansą na niezależność finansową oraz stać zabezpieczeniem na przyszłość dla Ciebie i Twojej rodziny.

Procent składany posiada również swoją ciemną (złą) stronę, a jest nią odsetki od kredytu. Szczególnie można to zauważyć przy nieumiejętnym korzystaniu z karty kredytowej, co może doprowadzić Cię koszmarnej sytuacji finansowej, ale to już jest inna historia.

Share This Post

3 komentarze to “Czym jest i jak działa procent składany?”

  1. Wicio napisał(a):

    Procent składany to świetny sposób na oszczędzanie długoterminowe np. na emeryturę ale jeśli chodzi o oszczędzanie w krótszej perspektywie to jego wpływ na nasze pieniądze jest marginalny.

    • Piotr napisał(a):

      Zgadza się, procent składany ma sens tylko w długiej perspektywie, jednak jest to najprostszy sposób na ochronę swoich pieniędzy przed inflacją czy zabezpieczeniem rodziny „tak na wszelki wypadek”.

  2. […] Lokaty odnawialne to takie lokaty, które są odnawiane po zakończeniu okresu lokaty, a podstawowa kwota lokaty oraz odsetki z lokaty są sumowane i tworzą nową podstawową kwotę lokatę (działa tu procent składany). […]

Leave a Reply

© 2017 eFinansowo.pl. All rights reserved. ·
Powered by WordPress · Designed by Theme Junkie