Procent składany, dwa słowa, które poruszają wyobraźnię każdego, kto interesuję pomnażaniem swoich pieniędzy. Zasada działania procentu składanego jest banalnie prosta, a zarazem jest skutecznym narzędziem do powiększania naszych oszczędności.
Czym jest procent składany?

Procent składany jest jednym z najbardziej podstawowych elementów matematyki finansowej i jest głównym narzędziem stosowanym przez banki i instytucje finansowe.

Procent składany to sposób zmuszenia do pracy Twoich własnych pieniędzy, czyli sprawienie aby pieniądze robiły kolejne pieniądze.

Jeśli zrozumiesz działanie odsetek i procentu składanego będziesz wstanie powiększać swój kapitał i oszczędności. Wprowadzenie w życie zasad jakie wykorzystuje procent składany to sprawienie, że to pieniądze będą pracować dla Ciebie, a nie Ty dla pieniędzy.

„Najpotężniejszą siłą we wszechświecie jest procent składany” – Albert Einstein

Nie musisz być takim geniuszem jak Albert Einstein aby zrozumieć sposób działania procentu składanego. Ale właściwie czym jest ten procent składany? To nic innego jak sposób naliczania odsetek, a dokładnie doliczanie odsetek do odsetek i kapitału.

Jak działa procent składany?

Zasada działania procentu składanego jest prosta i sprowadza się do doliczania kwoty odsetek z kwoty kapitału podstawowego do kwoty kapitału podstawowego i kwoty odsetek z poprzedniego okresu odsetkowego.

Skomplikowane? To może tak, kolejne odsetki dodawane są nie tylko od kwoty początkowej ale również do kwoty odsetek od tej kwoty.

Jeżeli nadal wydaje Ci się to trudne do zrozumienia, to przyjrzyj się poniższemu przykładowi:

1 okres odsetkowy: kapitał początkowy + odsetki
2 okres odsetkowy: (kapitał początkowy + odsetki) + odsetki
3 okres odsetkowy: ((kapitał początkowy + odsetki) + odsetki) + odsetki
4 okres odsetkowy: (((kapitał początkowy + odsetki) + odsetki) + odsetki) + odsetki
itd.

Mam nadzieje, że wszystko już jest jasne i rozumiesz działanie procentu składanego.

Do poprawnego działania procentu składanego wymagane są elementy:

• kapitał początkowy (kwota startowa),
• stopa procentowa (procent lub kwota odsetek)
• kapitalizacja (częstotliwość dopisywania kwoty odsetek)
• liczba okresów odsetkowych (przeważnie podaje się rok lub jego wielokrotność, gdyż stopę procentową podaję się w skali jednego roku).

Podstawowymi składnikami siły procentu składanego są dwa elementy kapitalizacja i liczba okresów odsetkowych, oczywiście stopa procentowa ma też duże znaczenie, jednak częstotliwość i liczba okresów ma kolosalne znaczenie dla siły efektu procentu składanego, o czym za chwilę się przekonasz.

Jak wykorzystać efekt (magię) procentu składanego?

Najprostszym sposobem skorzystania z „magii” procentu składanego jest posiadanie pewnej kwoty oszczędności (im kwota jest większa tym lepiej, ale można już zacząć od kwoty 100, 200 czy 500 złotych) oraz konta oszczędnościowego lub lokaty (jednak w przypadku lokaty kwota początkowa musi być większa, minimum to 500 złotych, ale przeważnie lokatę można założyć od 1000 złotych).

Dla pokazania jak działa procent składany przyjrzyj się dwóm przypadkom:

Przypadek 1. Lokata roczna, a odsetki są dopisywane na inne konto

• kwota początkowa – 1000,00 zł
• oprocentowanie – 3%
• kapitalizacja – 1 miesiąc

Przypadek 2. Lokata roczna, a odsetki są dopisywane na lokaty co miesiąc

• kwota początkowa – 1000,00 zł
• oprocentowanie – 3%
• kapitalizacja – 1 miesiąc

Jak widzisz suma naliczonych odsetek w tradycyjny sposób jest niższa niż przy zastosowaniu procentu składanego. Może różnica nie jest wielka, ale i okres jednego roku oszczędzania nie jest długi. Inaczej ma się to w sytuacji gdy okres oszczędzania wyniesie 10, 20, 30 lub 40 lat. Przyjrzyj się poniższej tabeli.

Widzisz jaką moc ma procent składany, ale to nie jest jego cała siła. Swoją prawdziwą potęgę pokazuje jednak w momencie gdy oszczędzamy regularnie.

W poprzednich przypadkach wyłożyliśmy jednorazowo kwotę 1000 złotych i dzięki temu stosując strategię procentu składanego udało się nam dojść do kwoty:

• po 10 latach – 1349,95
• po 20 latach – 1806,11
• po 30 latach – 2427,26
• po 40 latach – 3262,15

Czyli po 40 latach udało nam się zarobić 2262,15 złotych, czy to dużo? Tak i nie. Tak, dużo jeżeli przez 40 lat nie musieliśmy nic robić, a kwota sama rosła. Nie, jeśli weźmie się pod uwagę inflację i brak dbałości o finansową przyszłość swoją i swojej rodziny.

Weźmy jednak pod rozwagę sytuację gdy nie mamy tego tysiąca, ale za to mamy możliwość odkładania co miesiąc pewnej kwoty, powiedzmy 100 złotych i wpłacamy tą kwotę na konto oszczędnościowe przez 10, 20, 30 i 40 lat.

Widzisz jaki efekt ma procent składany i gdzie tkwi jego siła. Oczywiście to tylko teoria, wyliczenia zależą od kwoty jaką co miesiąc jesteś w stanie regularnie odkładać, oprocentowania konta oszczędnościowego oraz okresu przez jaki będziesz oszczędzać.

Podsumowanie

Jak widzisz procent składany to wspaniałe narzędzie i zautomatyzowana maszynka do powiększania oszczędności. Przy wprowadzeniu do swojego życia odrobinę systematyczności takie narzędzie może stać się szansą na niezależność finansową oraz stać zabezpieczeniem na przyszłość dla Ciebie i Twojej rodziny.

Procent składany posiada również swoją ciemną (złą) stronę, a jest nią odsetki od kredytu. Szczególnie można to zauważyć przy nieumiejętnym korzystaniu z karty kredytowej, co może doprowadzić Cię koszmarnej sytuacji finansowej, ale to już jest inna historia.

Podobne wpisy:

Najważniejsza zasada finansów osobistych Czym jest oszczędzanie? Proste sposoby, aby zaoszczędzić pieniądze Oszczędne porady: Jak oszczędzać pieniądze na ogrzewaniu?